foxele » 02.03.2022, 18:29 hat geschrieben:@Irres Ding,
Ich hoffe das es mit den Schulden auch so läuft wie vorgestellt.
Sollten da eventuell mal extrem Situationen entstehen und die Banken einem Kredite kündigen, steht man nackt in den Möhren.
Die Kredite können nur nach relevanter Verschlechterung der Sicherheiten gekündigt werden. Ein Vorgang den es so auf breiter Front noch nie gab und nebenbei auch nie geben wird, da die Hürden vor Gericht hoch sind. Die Bank kann schlichtweg nicht mit allgemein sinkenden Preisen argumentieren. Sie müssten das pro Objekt substantiiert nachweisen. Und dann reicht selbst das nicht aus, da Sicherheiten immer gesamtheitlich zu betrachten sind. Die Arbeitskraft der Kreditschuldner ist auch eine Sicherheit. Diese zu bemessen und in Relation zum Kredit zu setzen ist jedoch für die Bank sehr schwer, schließlich hat sie oft wesentliche Informationen nicht zur Hand.
Sofern es nicht einzelne offensichtliche Schicksale von Immobilien betrifft (z.B. Haus abgebrannt ohne Feuerversicherung), wird die Bank das nicht im Massengeschäft machen können.
Von daher bin ich ganz entspannt. Nebenbei die Bank auch. Da sie den Großteil des Kredits per Bilanzverlängerung erschuf und deinen Zins sozusagen auf den geringen Eigenkapitaleinsatz hebelt, müsste die Inflation schon ins Zweistellige rauschen damit die Bank nervös wird. Und selbst dann müsste sie auch erst mal einen lukrativeren Weg erkennen das Eigenkapital anzulegen. Neue Kredite zu höherem Zins ausgeben ist jedenfalls keine Option. Nach so einer Aktion wäre der Name der Bank für die nächsten 100 Jahre gebrandmarkt.
Um es mal zu rechnen: Stellen wir uns vor eine Bank gibt dir einen Kredit über 500.000€ zu aktuell 1,8%. Dieser wird aber zum Großteil nicht aus Eigenkapital erschaffen. Sagen wir die Bank ist Sicherheitsbewusst (!) und legt
nach IRBA Risikogewichtung 8% Eigenkapital zurück (genaueres hierzu findest du unter dem Stichwort IRBA; Bafin Säule-1 u. 2 Anforderung + Kapitalpufferanforderung). Das bedeutet sie hält von diesen 500.000€ nur 40.000€ an Eigenkapital zurück. Die 500.000€ erschafft sie dank Bilanzverlängerung auf Aktiv- und Passivseite ihrer Bilanz und zahlt es dir als neu geschöpftes Geld auf dein Konto aus. Du zahlst 1,8% Zins aber auf die 500.000€, also bei einem Annuitätendarlehen ~9.000€ im ersten Jahr. D.h. auf die 40.000€ reserviertem Eigenkapital der Bank gerechnet bekommt sie 22,5% Zins p.a. Und das dank Grundschuld mit sehr eingeschränktem Risiko. Natürlich, diese Rechnung ist nur sehr plakativ und etwas unseriös. Schließlich muss die Bank aus diesem Zins die Kreditausfälle und ihre eigenen Kosten erwirtschaften. Das senkt die Marge erheblich , da der Hebel bei Kreditausfällen auch auf die andere Seite umschlägt. Es sollte aber klar sein, dass gerade deshalb die Bank ein hohes Interesse hat dich als zahlenden und tilgenden Kunden zu behalten und keineswegs deine wirtschaftliche Basis durch breite Kreditkündigung am Markt verschlechtern möchte. Jeder Brief, jede Korrespondenz, jede Zwangsversteigerung, jeder Rechtsstreit senkt diese Marge. Die Bank hat Kunden am liebsten die vertragstreu jeden Monat zuverlässig ohne Rücklastschrift die Darlehensrate begleichen. Darüber freut die sich schon wie ein Honigkuchenpferd.
@ Hannoveraner: vielen lieben Dank!
„Plötzlich erkannte er, dass er die Welt entweder mit den Augen eines armen, beraubten Opfers sehen konnte, oder aber als Abenteurer auf der Suche nach einem Schatz.“
– Paulo Coelho: Der Alchimist